Czym jest ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?
W Niemczech obowiązują dwa systemy ubezpieczeń zdrowotnych: ustawowe (GKV) dla pracowników etatowych i prywatne (PKV) dla osób zarabiających powyżej 73.800 EUR rocznie (2025) lub samozatrudnionych. Ubezpieczenie zdrowotne jest obowiązkowe dla każdej zameldowanej osoby od 2009 roku. Pracodawca automatycznie zgłasza pracowników do ustawowego ubezpieczenia.
Poznaj ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech
- Dla kogo jest ubezpieczenie
- Dwa rodzaje ubezpieczen zdrowotnych
- Wysokość składki
- Pytania i odpowiedzi
Dla kogo ten rodzaj ubezpieczenia?
Ubezpieczeniem zdrowotnym musi być objęta każda osoba zameldowana w Niemczech, bez względu na status zawodowy. Choroba czy wypadek może zdarzyć się w każdej chwili, a koszty leczenia są często bardzo drogie. Z tego powodu rząd niemiecki wprowadził w 2009 roku obowiązek posiadania takiego ubezpieczenia dla wszystkich.
Po przyjeździe do Niemiec warto zainteresować się wykupieniem ubezpieczenia zdrowotnego. Brak tego obowiązkowego ubezpieczenia może doprowadzić do nadpłacania składek wstecz i kar.
Dla pracowników etatowych: Osoby, które przyjeżdżają do Niemiec, aby bezpośrednio podjąć pracę na umowę, nie muszą się tym martwić, ponieważ obowiązek ubezpieczenia zatrudnionego spoczywa na pracodawcy. Pracodawca automatycznie zgłasza pracownika do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV).
Dla samozatrudnionych: Osoby prowadzące własną działalność (Gewerbe) muszą wykupić ubezpieczenie zdrowotne we własnym zakresie. Sprawdź ofertę ubezpieczenia zdrowotnego na Gewerbe.
Dwa rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech
Ubezpieczenie ustawowe (GKV)
Ten rodzaj ubezpieczeń oferowany jest przez tzw. Kasy Chorych (np. AOK, IKK, BKK, TK itd.).
W tym systemie ubezpieczone są w większości osoby zatrudnione na umowę o pracę. Ubezpieczeniem tym mogą też (na wniosek) być objęte osoby prowadzące własną działalność.
Warunki przystąpienia: Wymagane jest poprzednie ubezpieczenie w NFZ, które trwało minimum rok, oraz przerwa pomiędzy zamknięciem ubezpieczenia w NFZ a złożeniem wniosku w niemieckiej kasie nie dłuższa niż 1 miesiąc. Zaświadcza to druk E104, który niemiecka kasa chorych pobiera bezpośrednio z NFZ na podstawie numeru PESEL. Jest to jednak długa procedura, trwa nawet ok. 6 miesięcy i nie zawsze kończy się sukcesem.
Ograniczenia wiekowe: Wiek osoby składającej po raz pierwszy wniosek na to ubezpieczenie (lub osoby zatrudniającej się) nie może przekraczać 55. roku życia.
Ubezpieczenie prywatne (PKV)
Tym ubezpieczeniem objęte są przede wszystkim osoby prowadzące w Niemczech działalność gospodarczą (Gewerbe), studenci, osoby niezatrudnione, czy pracujące na tzw. Mini-Job, oraz pracownicy zarabiający powyżej progu JAEG (73.800 EUR rocznie w 2025, 77.400 EUR w 2026).
Ta forma ubezpieczenia zdrowotnego jest dostępna dla osób rozpoczynających swój pobyt w Niemczech i pracujących na własny rachunek (Gewerbe). Właśnie dla tej grupy osób przewidziane są specjalne taryfy.
Pracownicy etatowi: Mogą przejść na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, jeśli ich roczny dochód brutto przekroczy tzw. próg JAEG (Jahresarbeitsentgeltgrenze), który w 2025 r. wynosi 73.800 EUR, a od 2026 r. 77.400 EUR.
Składka miesięczna: W tego typu ubezpieczeniu składka jest różna i zależna przede wszystkim od wieku ubezpieczanego oraz zakresu ubezpieczenia. Podstawowe składki tego ubezpieczenia nie muszą być wcale drogie. Zaczynają się one na poziomie 90-150 EUR miesięcznie.
Szczególnie polecane są one dla osób pracujących i przebywających czasowo w Niemczech, niezdecydowanych jeszcze na stałe osiedlenie. Również dla osób posiadających w Niemczech „Gewerbe na biuro", czyli osób bez meldunku zamieszkania w Niemczech, a jedynie z zameldowaną działalnością na adres obsługującego je biura.
Najczęściej zadawane pytania
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne mogą wykupić głównie osoby samozatrudnione prowadzące własną działalność gospodarczą, tzw. Gewerbe. Jest ono też dostępne dla studentów czy osób zatrudnionych na umowę o pracę. Pracownicy zatrudnieni mogą przejść na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, jeśli ich roczny dochód brutto przekroczy tzw. próg rocznych zarobków, który w 2025 r. wynosi 73.800 EUR. Od 2026 r. 77.400 EUR.
Aby przejść z ubezpieczenia ustawowego na prywatne, trzeba jako pierwsze napisać do aktualnego ubezpieczenia wypowiedzenie umowy. Okres wypowiedzenia w ustawowej kasie chorych to przeważnie dwa miesiące. Niekiedy jednak udaje się rozwiązać taką umowę wcześniej. Po otrzymaniu odpowiedzi na wypowiedzenie umowy mamy pisemne potwierdzenie zakończenia ubezpieczenia z dokładną datą. Z datą zakończenia możemy rozpocząć nową umowę ubezpieczenia zdrowotnego.
Zamiast szukać w gąszczu często niezrozumiałych ofert na rynku i wielu stronach internetowych, warto skorzystać z fachowego doradztwa specjalisty zajmującego się tym profesjonalnie. To właśnie my oferujemy starannie dobrany wybór odpowiednich taryf ubezpieczenia zdrowotnego. Nasi specjaliści znajdą dla Ciebie odpowiednią ofertę dostosowaną dokładnie do Twoich potrzeb. Możesz też łatwo znaleźć wstępną ofertę korzystając z naszego kalkulatora online.
Tak, nasi konsultanci rozmawiają biegle w języku polskim i niemieckim. Doradztwo i założenie ubezpieczenia odbywa się w języku polskim. Również w czasie trwania umowy jesteśmy w razie informacji i pytań do Twojej dyspozycji w języku polskim.
Z polskojęzycznym doradcą możesz skontaktować się telefonicznie, poprzez chat na WhatsApp lub mejlowo. Jesteśmy dostępni dla Ciebie podczas zakładania i całego czasu trwania umowy ubezpieczeniowej (jeśli jesteś już naszym klientem).
Składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne są obliczane na podstawie wieku, stanu zdrowia i wybranego zakresu ochrony. Im młodszy jest ubezpieczony, tym mniejsze ryzyko wizyt lekarskich i wynikających z nich składek. Przed rozpoczęciem umowy Twój stan zdrowia zostanie oceniony i uwzględniony w kalkulacji składki, aby oszacować Twoje indywidualne ryzyko.
W przeciwieństwie do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, składki nie są uzależnione od dochodu.
Jesteśmy niezależnym brokerem ubezpieczeniowym w Niemczech. Z tego powodu mamy dostęp do ponad 40 niemieckich firm prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych. Dzięki temu mamy pełen wachlarz taryf ubezpieczeniowych i dobieramy dla Ciebie odpowiednią dla Twoich potrzeb i wymagań. Nasze doradztwo jest dla Ciebie bezpłatne.
Udział własny w ubezpieczeniu zdrowotnym to ustalona kwota lub procent, który ubezpieczony wstępnie płaci z własnej kieszeni za usługi medyczne, zanim firma ubezpieczeniowa pokryje pozostałe koszty. Służy on do obniżenia miesięcznej składki. Wyższe udziały własne obniżają miesięczną składkę.
Przykład: Udział własny 500 EUR rocznie. W tym przypadku ubezpieczenie pokryje wszystkie dodatkowe koszty w danym roku dopiero, gdy suma rachunków przekroczy 500 EUR. Do 500 EUR ubezpieczony pokrywa koszty medyczne z własnej kieszeni. Konieczne jest zachowanie wszystkich opłaconych rachunków medycznych, aby móc później udowodnić poniesione już samemu koszty.
